兒童理財教育：游樂中學(xué)理財

大多數(shù)成年人都覺得，理財是大人的事，與小孩無關(guān)，而相關(guān)研究表明，良好的理財習(xí)慣并不是與生俱來的，3-13歲是兒童理財教育的關(guān)鍵期。近日羊城晚報記者了解到，有些家長不僅在家庭教育中培養(yǎng)孩子的理財觀念，還選擇一些幫助兒童更好地認(rèn)識社會、體驗理財?shù)膬和螛穲鏊?，讓孩子在游樂中學(xué)會合理地用錢。

育兒專家建議，在孩子還沒有形成穩(wěn)定的消費觀念之前，應(yīng)幫助孩子建立理性投資理財?shù)挠^念，讓孩子知道錢是怎樣來的，應(yīng)該怎樣合理地花。理財，在孩子眼中是很抽象的，所以需要在生活中實踐、體驗。

據(jù)記者了解，目前國內(nèi)多家知名兒童游樂場所內(nèi)均有自己的金融體系，如中國銀行就在位于廣州舊白云機場候機樓的星期8小鎮(zhèn)設(shè)立了仿真體驗館，孩子們通過模擬的銀行網(wǎng)點，可以進行銀行賬戶開戶、現(xiàn)金存取、押鈔等多個銀行業(yè)務(wù)的體驗。www.debasrideb.com

“由于在這里學(xué)習(xí)了如何賺錢、如何將錢存入銀行，我的孩子將原來由我保管的壓歲錢存到了銀行?！币呀?jīng)多次帶孩子來此體驗的劉小姐告訴記者。

有教育專家認(rèn)為，最好的教育孩子認(rèn)識金錢的方式就是在生活中引導(dǎo)孩子體驗和管理金錢，這也是引導(dǎo)孩子學(xué)會規(guī)劃夢想和管理人生的生命教育。助孩子樹立正確的財富觀念、理財意識和良好的理財習(xí)慣，將讓孩子終身受益。

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育兒心得：我教孩子學(xué)理財

事情源起孩子喜歡的帶方向盤的車子。作為媽媽是非常不喜歡買這種既不能益智又不能增能的玩具，但是爸爸呢答應(yīng)把這個東西當(dāng)作生日禮物。于是呢，媽媽想了個辦法，讓孩子通過學(xué)習(xí)英語，壓腿等方法來掙到錢，最后用這筆錢來自己買這個車子。

原本打算學(xué)一部電影50元，但是呢，后來覺得時間太久，孩子根本感覺不到收獲，定為，每學(xué)一天一元錢，壓腿，每十分鐘一元錢。孩子想和我談條件，說準(zhǔn)時做完作業(yè)也給一元錢，被我堅決的制止了，做作業(yè)就是該做的，沒有錢。和朋友聊起，都覺得我給的太高，說給一角錢就夠了。不過呢，我認(rèn)為讓他快速拿到自己想要的東西，有點刺激是可以的。

開始只是想刺激孩子進入學(xué)習(xí)狀態(tài)，后來逐漸升級，如果攢夠了錢，還剩了怎么辦，孩子喜歡游泳，但因為太小，沒有正式學(xué)。于是和孩子談，如果想去游泳，自己掙錢吧，鑒于室內(nèi)游泳館太貴，媽媽愿意出一半的錢。但是事實上孩子對這個沒太大的感覺。

隨著今后金錢的增多，錢放在那里怎么辦呢，媽媽明確的告訴他，要想辦法生息，錢生錢也是掙錢的一種辦法，比如股票。但是股票需要大額資金的介入，孩子這點錢是不夠的。那么怎么能讓少有的錢生息呢，就放在余額寶里吧（我怎么感覺有點像做廣告）媽媽大致算了一下，放100元進去，差不多每天有一分錢，這樣，錢就不停的在下崽崽了，雖然大人們幾乎都不在乎那么一分錢。

孩子也提過是不是可以撿礦泉水瓶子掙錢。。被媽媽義正言辭的拒絕了，完全不行。因為做這些事的時間如果拿來學(xué)習(xí)，今后會有更大的利益。

隨著機制的提升（機制），基本上已經(jīng)完善體制。掙錢，扣錢，基本有了明確的標(biāo)準(zhǔn)。孩子的小帳本也開始全面。相信孩子在這懵懵懂懂的掙錢方式中，會慢慢有個錢的概念，只是需要家長正確引導(dǎo)，不能唯利是圖。

國外學(xué)齡前兒童如何學(xué)理財？

導(dǎo)讀：兒童的理財教育讓很多國內(nèi)的父母頭疼，請看看英美國家是如何做的。

美國：號召孩子從小儲蓄

美國兒童的理財教育從孩子很小的時候就開始，同時也得到美國政府的重視。通過美國教育部資助，全國34個州的3000所中小學(xué)生每年會參加一項儲蓄計劃———“為美國而儲蓄”計劃。

美國兒童理財教育最主要還是來自家庭和學(xué)校。從孩子踏進幼兒園起，孩子們就會接受有關(guān)理財概念。他們會知道錢是什么以及錢在生活中是何等重要。在美國，鼓勵孩子打工是教會孩子處理財務(wù)的重要手段之一，美國每年大約有300萬中小學(xué)生在外打工。此外，美國人常常將自己不需要的東西拿出來拍賣或者捐贈，而小孩也會將自己用不著的玩具擺在家門口出售，以獲得一點收入，剩余物品全部捐給慈善機構(gòu)。學(xué)校也在開設(shè)相關(guān)課程的同時，鼓勵學(xué)生研究證券市場、投資理財、信貸業(yè)務(wù)，其中捐贈免稅的理論也在課程中體現(xiàn)。

英國：儲蓄理財成為中小學(xué)生必修課

英國人的理財教育方針是提倡理性消費，鼓勵精打細(xì)算，并且把他們這種理財觀念傳授給下一代。在英國，兒童儲蓄賬戶越來越流行，大多數(shù)銀行都為16歲以下的孩子開設(shè)了特別賬戶，有1/3的英國兒童將他們的零用錢和打工收入存入銀行或其他金融機構(gòu)。

英國政府最近又公布了一系列新的教學(xué)改革計劃，根據(jù)這一系列計劃，從2011年秋季開始，儲蓄和理財將成為英國中小學(xué)學(xué)生的必修課。

英國兒童事務(wù)官員表示，兒童從5歲開始就要接受理財教育，搞清楚硬幣和紙幣的區(qū)別，要懂得錢的不同來源，并懂得錢可以用于多種目的；7歲到11歲的學(xué)生要學(xué)習(xí)管理自己的錢，認(rèn)識到儲蓄對于滿足未來需求的作用，學(xué)習(xí)如何管理銀行和儲蓄賬戶，如何做預(yù)算。

以色列：更重視智慧與責(zé)任

很多中國人都知道猶太人對孩子的理財教育很有一套。據(jù)介紹，他們并沒有明確地按年齡段劃分為小孩子專門開設(shè)的理財課程。在猶太家庭教育中，關(guān)于錢的教育有以下幾大基本原則：

首先是每個人都有明確的物權(quán)概念，要保護自己的財產(chǎn)，同時要尊重別人的財產(chǎn)，損害要賠償，侵占要付出代價；

第二，對于錢或者個人財產(chǎn)要知道珍惜，不可以浪費，猶太人講究節(jié)儉，生活基本功能得到保障就可以。

猶太人的理財教育中最為重要的是關(guān)于錢的最核心理念，那就是責(zé)任。孩子知道錢是怎么來的，也就更進一步地知道了節(jié)儉。不光要節(jié)儉，還要懂得付出，懂得慈善。

跟猶太媽媽學(xué)理財 娃娃理財從小抓

猶太人善經(jīng)商，天下人盡知，大名鼎鼎的格林斯潘、伯南克、巴菲特、索羅斯、摩根家族、雷曼兄弟、所羅門兄弟都是猶太人。毫不夸張的說，世界金融中心的美國華爾街都是由猶太人所掌控的——華爾街80%以上的投資產(chǎn)品都是猶太人發(fā)明的，華爾街所有做市商也全是猶太人。猶太人在商業(yè)上的精明不都來自天分，其實在傳統(tǒng)里，他們就認(rèn)為擁有商學(xué)思維、商業(yè)頭腦是一種基本的生活技能，所以在對小朋友的教育上很有一套。

我作為孩子的媽，說來慚愧，雖然有從小教娃娃理財觀的念想，但首先自己的財商不高，在這方面如何教導(dǎo)孩子就更沒有系統(tǒng)的一套，好在咱很愿意學(xué)以致用，這不，也想自個搬些磚過來，好好從猶太媽媽身上學(xué)學(xué)該怎么做，讓咱娃娃也能了解金錢的含義，建立理財意識。

Case1 猶太孩子的第一份生日禮物是股票

當(dāng)孩子滿一歲的時候，很多猶太父母都會把股票當(dāng)作禮物送給孩子，這是猶太家庭的慣例，也是猶太父母對孩子們獨特的理財教育，尤其是北美的猶太人。盡管孩子更喜歡形形色色的玩具，但猶太父母寧愿給孩子更實際的東西，送孩子股票，就是為了讓孩子從小接觸金錢、認(rèn)識錢、了解錢。

回頭看看，咱的娃受到的第一份生日禮物還的確是一個玩具，送股票給這么點的一個孩子真是令人難以置信，相比起來，玩具更容易逗孩子開心，而股票是啥，那么小的孩子哪里知道，但這就是引導(dǎo)孩子理財意識的一個開端和基礎(chǔ)。隨著孩子的逐漸長大，猶太父母還會讓孩子熟悉復(fù)雜的投資工具，并最終學(xué)會操作投資工具。

當(dāng)娃娃出生后，身邊不少朋友包括我自己最先想的事情是趕緊給娃娃存一筆錢或者定投基金或者買份保險，因為娃娃以后用錢的地方多著呢，比如上大學(xué)甚至出國留學(xué)等等，但幾乎沒有從娃娃自身的角度去考慮事情，即便給娃娃買了股票，也是說等他長大了留給他，娃娃不需要關(guān)注。而猶太父母是讓孩子自己真實的擁有股票，并且讓這種感覺伴隨著孩子成長，這意義很不一樣。

其實這也不難也不復(fù)雜，要不咱也試試！

Case2 為孩子設(shè)計“金錢游戲”

猶太父母認(rèn)為，想要讓孩子懂得理財，應(yīng)該先讓孩子注意身邊與金錢有關(guān)的細(xì)節(jié)，如何鼓勵和引導(dǎo)孩子去關(guān)注這些細(xì)節(jié)呢，他們最常見的做法就是設(shè)計一些與此相關(guān)的“金錢游戲”，孩子都愿意成為游戲中的勝者，好勝之心就會驅(qū)使他們時時刻刻去關(guān)注。

什么樣的游戲呢？比如猜物品的價格。家里可以準(zhǔn)備一個紙箱，紙箱里放一些日常用品，比如飲料、糖果、書、橡皮、鉛筆、尺子等等，反正就是些日常孩子們可以接觸到并能找到價格的物品，這些物品都不標(biāo)上價格，讓孩子們來猜，如果誰猜對了就交給他相應(yīng)價格的錢，到最后看誰的錢最多誰就是勝利者，可以給勝利者設(shè)置獎勵。而孩子們?yōu)榱顺蔀榇筅A家，平時跟父母逛超市的時候就會主動去留意商品的價格，并把價格記下來。

當(dāng)然記住商品的價格不是目的，主要是讓娃娃自己去觀察和了解多少錢能買到什么東西，了解金錢的概念，順帶也鍛煉了記憶力。日積月累，這也會形成為一種能力，例如同一件商品，可以在哪里花更少的錢買到等等，而一旦對各種商品的價格了然于胸，日后碰到與此相關(guān)的事情時就不容易被忽悠、誘惑（咱走到商場特容易被各種促銷活動誘惑，例如打折或者“買二送一”或者買多少這種商品可以送多少禮，如果一早就記得商品的價格，就會很容易識別哪些促銷才是真的劃算，哪些是陷阱）。

另外猶太父母教孩子學(xué)習(xí)投資時，也通常會從游戲入手，比如“大富翁”類游戲，從游戲中建立起對投資的初始印象，再將簡單的投資知識融入其中。

其實咱也曾經(jīng)跟娃娃玩過一些買賣東西的小游戲，但當(dāng)時只是想鍛煉他的口算能力，對數(shù)學(xué)有一個概念，沒想到再往前邁兩步，咱娃的金錢概念也能建立起來了。

Case3 垃圾臟，但是錢不臟

如果看見有人在垃圾箱里翻找一些空的礦泉水瓶子或者其他的飲料空瓶子，可愛的萌娃一般都會問這些找空瓶子做什么？咱的回答當(dāng)然是，這些人沒有錢，找到空瓶子可以去收廢品的地方賣些錢。萌娃又會問：不是說垃圾都很臟嗎？垃圾也能賺錢嗎？咱可能著急的回答，垃圾當(dāng)然很臟，但這些人實在是沒有錢所以要去翻，你要是長大不好好學(xué)習(xí)，就得像他們一樣成天翻垃圾。

但如果是猶太媽媽，她的回答可不是這樣，她會告訴孩子，垃圾雖然臟，但你不能覺得撿垃圾賺來的錢也是臟的。這個世界上有很多種工作，人們靠這些工作來賺錢，而工作沒有貴賤之分，只要自己付出了勞動，并且是遵循正當(dāng)途徑賺到的錢也是沒有貴賤之分，都是一樣的。

很明顯，這兩種方式各自帶給孩子的感受是不一樣的，前一個方式會讓孩子帶著有色眼鏡去看世界，日后嫌貧愛富，給工作劃分成三六九等，覺得“這些工作很低賤，我不能做”。而后一種方式則會認(rèn)識到，不能把錢分等級，賺錢只有合法與否，沒有貴賤之分，只要是自己憑能力賺來的錢，就都是平等而有價值的。

感嘆一下，說實話，猶太媽媽教孩子的那些金錢觀，有些咱大人都不具備，都要重新修行，畢竟媽媽丟棄掉錯誤的觀念，才能給娃帶來正面的影響。不僅如此，經(jīng)常聽到咱周遭的父母抱怨，現(xiàn)在孩子的負(fù)擔(dān)那么重，玩都快沒有時間了，哪里還能有時間去接受理財方面的教育，再說了，有這個心也沒有這方面的課程可學(xué)??！的確如此，國內(nèi)根本就找不到相關(guān)的興趣班來給孩子上課，但是看看猶太媽媽們，孩子理財觀念的形成都是在平時的一點一滴中形成的，就看咱是不是愿意多花點心思了。

曬曬我家的育兒理財經(jīng)

“時間都去哪兒了”今年的春節(jié)晚會上聽到這首曲子時，我也發(fā)出同樣的感慨。想想“非典”那年揪著“馬尾巴”出生的女兒蟲蟲，好像一眨眼就從熱水瓶那么高的小嬰兒，出落成現(xiàn)在亭亭玉立的大姑娘了，正可謂“林家有女初長成”。

幼兒園需要用錢的地方最多

到今年“六一”，女兒已經(jīng)11歲半了，是五年級的小學(xué)生。從消費方面看，11年來，養(yǎng)育女兒的費用并不是隨著時間增加而遞增的一條固定斜率的斜線，而是在幼兒園階段，孩子的開銷最大，特別是在她即將步入小學(xué)的時候，我們給她準(zhǔn)備了一份特別的大禮，也使我們在育兒方面的花費達(dá)到一個新的高度。

盤算一下，蟲蟲上的是一個公立幼兒園，在幼兒園的三年時間里，除了入園前那些必備的生活支出外，每個月還要多交入園費+一日兩餐的伙食費，一共1300元；由于不知道女兒到底對什么有興趣，為了增強她的感性認(rèn)識，我們就幫她報了不少興趣班，基本上一個學(xué)期至少兩門，包括：游泳、乒乓球、圍棋、輪滑、芭蕾舞、繪畫、泥塑，最后她能堅持下來的就是游泳和繪畫。每個興趣班一學(xué)期的費用在400元至800元，兩個班的費用平均每月是200~400元，加上伙食費，一年基本上2萬元，三年下來6萬元。

幼升小時給女兒一片獨立空間

自從二人世界改成三口之家后，家庭的生活重心也傾斜到孩子這邊，家里一半的空間也都填充著孩子的用品了。

為了給女兒一個獨立的學(xué)習(xí)生活空間，2009年，我們在她即將步入小學(xué)的時候，專門進行了舊房改造，作為一份大禮，給她買了專門的床、衣柜和書柜，讓她擁有一份自己的私密空間，在里面自在地生活。這次舊房改造花了將近10萬元，如果平攤到6年的小學(xué)生活，基本上一年1.67萬元。

除此之外，其他費用幾乎可以忽略不計。因為是九年義務(wù)制教育，所以學(xué)費基本上沒有。上小學(xué)后，我們也沒給蟲蟲多報興趣班，還是基本上每學(xué)期兩個左右，主要是繪畫和長笛，每個班每個學(xué)期的學(xué)費是400元，一年在1600元左右。

消費也是投資

在我們家，我和先生有個共識，就是在圖書、旅游、運動方面的開銷，只要有助于她的身體健康、智力開發(fā)、愛好培養(yǎng)、能力提升、幸福感增強的事情，我們都是作為對女兒的投資的。

所以蟲蟲在幼兒園學(xué)會游泳后，小學(xué)期間，我們就在家附近的一個游泳館辦了一張100次/年的游泳卡；我們還經(jīng)常從當(dāng)當(dāng)、京東上網(wǎng)購一些少兒圖書給女兒，到現(xiàn)在她已經(jīng)擁有了一書柜的圖書了，而且還養(yǎng)成了去圖書館借書看的習(xí)慣。當(dāng)然，最大的開銷還是旅行支出。

寒暑假的時候，我會抽時間帶著蟲蟲四處旅游。3歲時到寧夏賀蘭山脈游沙湖，接著又到西寧的青海湖畔騎牦牛；4歲時就到祖國大西北新疆，從北邊的喀納斯一直南行至喀什，返京時又順道游覽了甘肅的敦煌和月牙泉；5歲時去香港迪士尼盡情游玩，又到澳門大三巴牌坊前留影……

在小學(xué)的五年寒暑假時間里，旅行繼續(xù)成為我?guī)畠撼鐾娴囊粋€必備項目，我們的足跡遍布上海、蘇杭、無錫、烏鎮(zhèn)、西塘、廈門、鼓浪嶼、哈爾濱、雪鄉(xiāng)、威海、大連、桂林、北海、潿洲島……

這些旅行支出沒有細(xì)細(xì)算過，但我相信這樣一句話：“讀萬卷書不如行萬里路；行萬里路不如閱人無數(shù)；閱人無數(shù)不如明師指路；明師指路不如自己開悟”，希望帶著女兒多看看祖國美好的河山，開闊眼界和胸懷，同時增長見識，增加自己的應(yīng)變能力。

讓孩子在記賬中理解錢的來龍去脈

在一些財商教育機構(gòu)，會將孩子的財商教育分成幾個階段(見附表)，對此我基本上認(rèn)同，但是，如果不教會孩子記賬，這樣的財商教育是不夠完整的。

自從女兒上了小學(xué)，學(xué)會四則運算后，我們就開始給她零花錢，從每周的5元/周漲到現(xiàn)在的8元/周。每次我們都會要求她記賬之后才給，并且要對每一筆開銷記錄下來，支出平衡，管理好自己的錢包，通過記賬，理解錢財?shù)倪\行規(guī)律。

現(xiàn)在的蟲蟲會每個月用自己的零花錢買她喜歡的《意林小小姐》，出去帶她買衣服，她也會貨比三家，挑選性價比最合適的衣物，當(dāng)然也就更不會發(fā)出“錢都去哪兒了”的感慨。